На банковском рынке скептически оценили перспективы безотзывных сертификатов
Президент РФ предложил ввести в стране новый банковский продукт — сберегательный сертификат. Он будет безотзывным и рассчитан на срок более 3 лет. Банки уже готовы приступить к выпуску новых вкладов. Об их востребованности судить пока рано.
Что нового в предложении президента
Институт сберегательных сертификатов активно функционировал в стране до 2018 года, пока законодательно не был запрещён выпуск неименных ценных бумаг. Тогда государство посчитало, что инструмент "на предъявителя" помогает распространяться коррупции. Схема работала просто: заинтересованное в помощи определённых сил лицо размещало деньги в банке, получало сертификат. И передавало его другим заинтересованным лицам, чтобы они его "обналичили". Кредитные организации не вправе были задавать вопросы. И правоохранительным органам в данной схеме передачи вознаграждения было почти невозможно отследить всю цепочку коррупционеров.
Летом 2018 года государство разрешило выпускать исключительно именные сертификаты, по которым получить деньги в банке может только тот, кто их и внёс. И это решение оказалось невостребованным на массовом рынке. Сделки, если и проходили, были единичными. ЦБ РФ, например, публикует такую статистику: в 2017 году банки выпустили сертификатов на 5,54 трлн рублей (при объёме привлечённых депозитов 25 трлн рублей), в 2023–м — на 56 млрд рублей (против вкладов на 50,3 трлн).
Сертификат фактически удостоверяет права вкладчика на размещённые им средства. По нему также начисляются проценты, сроки размещения варьируются от 30 дней до 3 лет, а при досрочном погашении, как и в классических депозитах, в соответствии с ГК РФ выплачивается доход по ставке "до востребования".
Президент предложил немного видоизменить сложившуюся систему: ввести понятие "безотзывный сертификат" (то есть тот, который нельзя погасить до истечения срока). Увеличить минимальный период размещения до 3 лет. И вдвое повысить по нему страховое возмещение — с 1,4 млн до 2,8 млн рублей.
Банки наперебой стали отчитываться о готовности выложить данные продукты в своих депозитных витринах.
Пока вопрос упирается в отсутствие законодательной и нормативной базы: ЦБ РФ ждёт предложений правительства РФ, оно в свою очередь ждёт идей от Банка России.
Последний хочет по таким продуктам снизить расходы на отчисления в фонд страхования вкладов, которым управляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). По её мнению, за счёт полученной экономии банки смогут предлагать своим вкладчикам более привлекательную доходность.
С января 2022 года АСВ установило для всех кредитных организаций единый тариф отчислений в размере 0,12% от суммы привлечения средств вкладчиков за квартал. Для лидеров рынка, собирающих триллионы рублей в год, плата выходит весьма ощутимой.
Если регулятор заявляет, что изучает вопрос, значит, скорее всего, предложение о дифференцированных ставках уже готово. Очевидно, что основными игроками на рынке новых продуктов будут отнюдь не региональные банки со своими единичными продажами сберегательных сертификатов.
Почему сберегательные сертификаты не ввели раньше
К вопросу о введении безотзывных вкладов и правительство, и ЦБ РФ обращаются уже давно. Впервые его начали обсуждать ещё в далёком 2004 году, в 2016–м вопрос даже обрёл форму законопроекта, но не был утверждён. Буквально осенью 2023 года представители ЦБ РФ заговорили о снятии этого вопроса с повестки дня ввиду отсутствия "общественного консенсуса".
Представители отечественного регулятора ссылаются на недостаточную финансовую грамотность потенциальных вкладчиков. Которые, возможно, будут путать отзывный и безотзывный вклад.
В феврале 2024–го, похоже, было найдено простое решение этой проблемы: безотзывными предлагается сделать не банковские вклады, а сберегательные сертификаты.
Впрочем, ссылки на недостаточную финграмотность не мешают банкирам уже сейчас активно заниматься кросс–продажами страховых накопительных продуктов. Интернет при этом пестрит отзывами неравнодушных детей, чьих родителей в отделениях банков убедили вместо классического депозита заключить долгосрочный договор страхования жизни. Но при досрочном расторжении такого договора страхователь получает меньшую, чем вносил, сумму.
Какие будут ставки по сберегательным сертификатам
Банковское сообщество давно сетует на то, что у него нет долгосрочного ресурса для кредитования экономики. Качели с ключевой ставкой и, соответственно, доходностью депозитов, начавшиеся в 2022 году, привели к тому, что сейчас более половины принесённых во вклады средств граждане предпочитают размещать на срок до полугода. Не помогает разубедить рядового вкладчика и увлечение банков накопительными счетами — по ним сейчас ставки доходят до 16,5% (хотя по таким продуктам изменить условия банк может в любой момент).
Впрочем, поможет ли новый продукт решить эту задачу, пока неясно. Финансовое сообщество скептически оценивает популярность будущих сберегательных сертификатов. "Чтобы люди решились безотзывно на несколько лет отдать свои средства, нужна действительно сильная мотивация — высокие проценты, при этом сейчас и так существуют долгосрочные вклады, по которым банки предлагают ставки выше ключевой", — говорит исполнительный директор финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ярослав Баджурак. По его словам, такая доходность выше, чем показывают многие биржевые бумаги. Для конкуренции и с вкладами, и с ценными бумагами на фондовом рынке сберегательные сертификаты должны предлагать ещё большую доходность.
